移动支付APP为何持续爆发式增长

我们关注移动支付,并不仅是品评它为人们生活创造了多少新的便利,而是要预见其将引发的金融行业的巨大变革

打车、购物、就餐、转账、缴费、充值、订机票……如今,这些生活需求只要在手机上轻点几下,通过移动支付,就可以轻松实现。手机钱包、微信支付、手机刷卡器、二维码支付等新型的移动支付方式,正在以惊人的速度覆盖国内大部分城市和消费群体。

2014年正是我国移动支付发展最迅猛的一年。根据央行数据,2014年第三季度移动支付业务12.84亿笔,金额6.16万亿元,同比分别增长157.81%和112.70%。目前,我国手机支付用户规模已达2.05亿,是整体网上支付市场用户规模增长速度的5.2倍。

移动支付为何持续爆发式增长?这既得益于移动支付技术的成熟,也有赖于年轻一代消费群体支付观念的改变。从移动支付技术来看,随着智能手机等终端设备普及、银行快捷支付接口开放、移动互联网技术发展、二维码识读技术和wifi广泛应用,移动支付市场进入壁垒已经清除。同时,浸泡在互联网环境中长大的80后、90后年轻消费群体,容易接受互联网思维的支付模式,不必携带大量现金,手机支付既快捷又轻松。经过近两年支付宝等移动支付方式的预热,这部分消费群体已经逐步养成移动支付的习惯。

今天我们关注移动支付,并不仅是品评它为人们生活创造了多少新的便利,而是要预见其将引发的金融行业的巨大变革。有专家将2015年称为“移动支付的普及年”,认为这种新的金融方式正在重构电子银行的发展格局。未来互联网金融的支付方式必然是以移动支付为基础的,随着身份认证技术和安全软件的发展,移动支付的应用领域将不断扩大,不仅是小额支付,未来也能解决大额支付甚至替代支票和现金功能,并由此产生很多新兴的产业和业态。

要让移动支付从小苗长成参天大树,必须高度关注支付的安全性。伴随着移动支付用户的快速增长,移动交易终端正在成为犯罪分子的重点攻击目标,交易的风险也在迅速攀升。目前,钓鱼网站、木马病毒及虚假退款已经成为移动支付领域的三大“陷阱”。

眼下的当务之急就是加强移动支付的安全和诚信建设,这需要产业链的各方共同努力。国家要加强对移动支付的监管,健全移动支付的法律法规,同时移动支付的运营者和商家也要保证自己的交易信息和支付信息的真实性和有效性,消费者也要增强支付安全意识,共同打造安全支付生态环境。

二维码支付将成O2O的最佳路径?

近日万达集团确认投资快钱是移动支付领域的一大事件,支付作为O2O关键一环的角色也逐步得到了认可;而易宝支付也是国内最早的第三方支付平台之一,成立于2003年并在提出“支付+金融+营销”战略的基础上,于2013年在内部孵化出一个项目“哆啦宝”,目前有面向C端的哆啦口袋和最新推出面向B端的哆啦开店宝。

单从名称上看,拉卡拉也推出了一款产品叫开店宝,不过其面向的商户主要是社区内的便利店和小店主,而哆啦宝为什么要推出开店宝,它到底是一款什么样的产品,与市面上的其他同类产品又存在哪些区别,品途网了解到的信息如下:

背景:二维码支付被放开

首先说一个很重要的背景:在2014年3月央行下发通知函要求暂停面对面扫码支付,该消息曾在业内引起了极大的争议,二维码支付技术暂不成熟,的确会存在木马、病毒、漏洞之类的帐号安全问题。如今到了年底,哆啦宝联合创始人尹俊岭告诉品途网,事实上安全已经不是最大的问题,支付清算协会专门就二维码的一套技术标准展开了讨论,目前的态度是不明确禁止,默认放开,这也是遵循市场经济使然。

那么,在明确了这点后,就不需要去讨论扫码支付的合法性问题,而是去搞明白它的合理性、意义及目前有哪几种不同的玩法。从扫码角度说,二维码所孕育的商机得益于移动互联网的爆发,它天生适合移动端,并且拍照这个动作很常见且符合用户的操作习惯;再说扫码支付符合了移动支付的便捷性,快的、滴滴的持续烧钱大战中也培养了用户的移动支付。

意义:连接线上线下的桥梁

以餐饮行业为例,整个餐饮O2O市场预计是5万亿市场,而线上部分占比5%左右,更庞大的线下部分是互联网所覆盖不到的,如何让线下分散的餐厅学会借助线上工具激发出更大的潜能,这就是O2O所蕴藏的价值。这类工具可能是①静态的软件系统(天子星、天财商龙)、②轻量的互联网应用(微信、大众点评)或者③一套软硬件结合的产品。

①和③我们称之为广义的O2O服务商,主要是方便商家的管理、运营,虽然消费者可能完全接触不到,但不管直接或间接地对于改善用户的就餐体验具有一定的帮助;所以O2O服务商即为传统企业的互联网化服务的,就像是连接线上与线下的桥梁,而扫码支付有具备了移动+支付的特性,移动意味着线上线下可随时切换,支付是完成线下交易的最终环节,也是通常所说的“闭环”,两者相加就衍生出了广阔的想象空间。

比如哆啦开店宝,提供包含智能显示屏、刷卡机、小票打印机的硬件产品和移动支付及营销解决方案,其设想的扫码支付场景包括:收银台闪屏扫码与被扫码、客座小票扫码,且支持6大银行加微信支付进行扫码,当然也可以pos刷卡支付。对此,哆啦宝市场总监白川对品途网表示,哆啦开店宝虽然满足餐饮、零售、商超等生活服务类商户的基本需求,但会更聚焦于餐饮行业;主要是因为餐饮消费频次高,其次几乎餐饮企业都会应用到收银系统,但会面临软件更新、对接复杂等问题,开店宝希望从收银切入为商家提供更高效的方式,再则传统餐厅如何迎接O2O的大潮?白川认为二维码就像是一个顺风借势的“冲浪板”,因此哆啦宝才不惜花近一年半时间去解决二维码自动生成这样的技术难题;而未来开店宝将成为基于移动支付的O2O营销开放平台。

话说回来,开店宝与普通POS终端的最大差别还是开放性,除基本的刷卡支付功能外,开店宝还包括移动支付、可扩展的自定义模块,就像手机上的安卓系统(注意:不是IOS,安卓是开放的)可以自由操作、更改字体等。

玩家:扫码支付的三类对手

在扫码支付这件事上,当然不止易宝支付和第三方支付平台在做,据了解,目前布局扫码支付主要有以下三类玩家,其中第二类与开店宝的产品形态最接近:

1、财付通、微信、支付宝等线上平台

财付通:腾讯旗下的在线支付平台,近期与日本恒生软件株式会社旗下网上商城东京Pretty达成合作,支持扫码支付;
微信:基于微信App的任何支付相关行为实际上需要依靠财付通体系,微信的主要动作包括与顺丰合作推扫码支付,与9家连锁商店推微信刷卡功能(属于条码支付);

支付宝:支付宝是阿里进军O2O的一张王牌,因此阿里不遗余力地要进入线下支付场景,如3.8手机淘宝生活节推现场扫码支付,与美宜家、红旗连锁等便利店合作推广扫码支付,目前支持2万家便利店;以53.7亿港元投资银泰打通支付体系,双十二支付宝推出的扫码支付优惠活动等。

2、旺POS、WizarPos等智能POS机

这两者是基于安卓系统的互联网POS终端,集成蓝牙、摄像头、NFC等接口,支持二维码支付、近场支付,同时具备发放会员卡,累积会员积分相关的CRM功能,具体可参考文章《互联网POS机:旺POS铺设O2O最终一环》。

尹俊辉告诉品途网,与线上的流量平台和旺POS相比,哆啦开店宝的优势是在渠道,依托于易宝支付上千家POS代理商资源,该产品的推广渠道主要有两种:一原本是易宝POS的商户,直接替换掉原有的POS;二针对不是易宝的商家,代理商直接推广这种更新更智能的POS终端,而且在餐饮业普通POS刷卡的费率是1.25%,而开店宝的费率是千分之六。

3、银泰、步步高等谋求转型的零售商场

在银泰与阿里、王府井与微信的合作中,扫码支付是重要的一项,而步步高是湖南本地一家大型零售集团,在湖南省内拥有200多家门店,并占据了渝、川、黔主要地区的市场。据悉在步步高商城的移动端上,用户可以扫码支付在实体店购物,还能用它来完成电话费、水煤电等的缴费;虽然目前这个功能并没有被推广,但这样的一个入口对于步步高的转型也很重要。

移动互联网时代的O2O趋势

传统企业在互联网大潮下必然会受到严重的冲击,会有非常多新的东西在这样一个时代背景下产生。这让我开始思考传统企业需要什么,做品途网我们定位专注o2o,还没有一个词能比“O2O”更形象的表达线上线下相结合的这样一件事。

O2O不仅仅是一个概念,不是一两句话可以解释清楚,不同的人对O2O有不同的认识,我认同上海翼码公司万青总裁前面发言中所说的O2O即为线上线下融合。

中国手机上网比例已经超过PC上网比例,在全体网民中有超过80%的用户用手机上网。现在我们每人每天有多少时间花在手机上大家都很清楚,现在的小孩子还没认字就开始玩手机,手机已经在严重地改变人们的生活。大家在手机上干什么呢?聊天、玩游戏、交朋友、打电话、做生意……什么都做。手机已经不仅仅是个通讯工具,它还是移动电脑、是移动钱包、是移动地图、是移动玩具、是移动图书、是移动店铺、是连接一切的移动网络上的重要触点。

O2O是什么?

我认为O2O就是在企业的每一个经营环节利用移动互联网经营用户,加深与用户的关系,以达到线下销售最大化。在这儿我强调线下销售的最大化,Onling to Offline 顾名思义就是强调线下的重要性,因为线下体验有其无可替代的特点,让用户可以同时在眼、耳、鼻、舌、身意上加深对品牌的认知,我们要用互联网思维和工具去把用户带到线下,尽一切可能让体验更加深入更加难忘,以达到最大程度地转化销售和占领用户心智的目的。

在移动互联网的环境当中,我个人认为传统企业的O2O会有以下几个发展趋势:

企业即媒体

媒体一词来源于拉丁语,音译为媒介,意为两者之间。媒体是指传播信息的媒介。它是指人借助用来传递信息与获取信息的工具、渠道、载体、中介物或技术手段。也可以把媒体看作为实现信息从信息源传递到受信者的一切技术手段。

媒体作为传播信息的媒介或渠道,以前企业传递信息一般是通过外部渠道,如杂志,电视,收音机等。现在企业完全有条件成为最大的自媒体,有很多自有的渠道来传播信息,如论坛、微博、QQ空间、微信公众账号、百度直达号等。每一个自媒体可以用自己的渠道来发表自己的意见,但我不认为传统的媒体就失去了他自身的作用,传统媒体不会被完全取代。企业作为一个自媒体,会跟传统的媒体形态紧密结合,企业表达自己意见最重要的价值在于传播品牌理念,而最终目的是卖产品。

在这方面,宜家坚持了很多年去打造自己的媒体产品,就是他们的那本目录册。但在过去,他们只能用投递的方式挨家挨户派发纸质的印刷品,现在,他们把这个做成了APP,并且用AR技术让它具备与用户互动的功能。除了介绍产品和品牌,企业的负责人还可以通过文章让用户知道自己个人对这个领域的专业理解,从而更多地获得用户的信任。

产品即关系

在目前物资非常丰富的时候,产品本身已经不重要,打造产品已经变的越来越容易。而用户则变成了中心。每卖出一个产品,商家收获的不仅仅是钱,而是用户。用户使用产品感觉好,我们才能真正得到了这个客户,用户不是会员卡号码,是朋友关系,只有朋友会一直支持你。

如果用户感觉不好,虽然拿到钱但我们终将会失去这个客户,有些人会说,我们很重视客户关系,我们有建立CRM系统,但很多企业的CRM系统仅仅是记录了客户的基本信息,姓名、电话、出生年月日。实际上更重要的是建立人与人之间真正的关系,朋友关系除了是一种感觉,还是可跟踪可衡量的记录。因为有了移动端,客户的各种行为更容易被记录,有了更多的数据对这种关系进行科学的分析。因为销售产品,开始有了关系;因为经营关系,明白他到底要什么,这样后面的决策和经营都有了依据。

服务即营销

服务就是一种增加产品本身价值的体验,通过体验提升产品价值。服务行业比如餐饮,若订了一份菜,这份菜是产品,而怎么把这道菜呈现出来,是服务的过程。可口可乐是产品,可口可乐包装上面印的那些很好玩的词就是一种服务,给客户情感上的体验。这种服务的形成在移动互联网时代会变的更加多样化。移动终端让企业了解到客户不同的偏好,然后再去设计出更吸引客户的场景。即,用户个体偏好+移动中的场景=满足用户需求的个性化服务。

综上所述,企业通过移动终端如手机,PAD传递信息、深化关系、提供个性化服务来经营我们的用户,以达到线下交易最大化,最终让商家具有更强的竞争力。